1858 拔劍四顧心茫然

這三千兩百多家網貸平臺，撮合達成融資余額五千多億元，只不過歷經一年多的發展，就到了這樣大的規模，這是有關部門都沒有想到的，更讓大家憂心的是，這三千多家的平臺里，已經有近一千家出現這樣那樣的問題，這個比例是驚人的。

時間最短的平臺，從開立到現在只不過三個多月，就已經出現了借款人大量的逃廢債，出借人拿不回自己資金的情況，風險已經開始外溢。

有關部門組織相關的專家學者，行業從業人士，地方金融監管機構和中央相關部委的人員，在北京、上海、杭城和廣州，這幾個網貸平臺集中的城市，一連召開了幾次會議，商議《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的起草工作。

小芳應邀參加了這些會議，在會議中，針對目前網貸平臺的現狀，大家歸納出了存在的五大問題：

一是缺乏必要的風控，不少網貸平臺的經營者原來根本就沒有從業經驗，管理能力不足，時有經營者卷款“跑路”等事件發生，嚴重影響市場參與者信心和行業聲譽，且不少網貸平臺網絡信息系統安全防護脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。

二是缺乏必要的規則，各地網貸平臺打著為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，為“大眾創業、萬眾創新”提供金融保障的名義，發展迅猛，但相關的法律法規明顯滯后，沒有統一的行業標準。

三是超范圍違規經營，不少網貸平臺，違背了自己信息中介機構的特性，為客戶借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，以各種名目和手段私自設立資金池、挪用客戶資金，存在信用風險和流動性風險等隱患，影響金融市場秩序和社會穩定。

四是缺乏必要的監管，行業監管的主體落實不到位、不明確，缺乏有效的監管措施和手段，致使不少網貸平臺游走于合法與非法之間，借用網絡概念“包裝”自己，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，損害社會公眾利益。

五是缺乏健全的外部環境，網貸行業有關信用體系建設和消費者保護機制等不健全，已經成為行業健康發展越來越明顯的障礙。

經過了幾次討論，大家首先明確網絡借貸是指個體和個體之間，通過互聯網平臺實現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關司法解釋規范。

明確網貸業務是以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務內容。

明確網絡借貸信息中介機構(網貸平臺)是指依法設立，專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介，而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔保等。

小芳參加了一次次會議，心里卻從最初的充滿熱情，到最后的無奈、冷卻和一些些的失望。

她覺得相關部門太過先入為主，而眼下大的環境，又把“大眾創業、萬眾創新”當個筐，什么都往里面裝，把網貸平臺也裝進這個筐的時候，鼓勵和支持就變成了政治正確，對它的危害性，不是認識不充分，就是在有意識地繞著走。

小芳心里著急，在會上甚至有些悲憤地表示，我敢保證，我們現在所制訂的這份東西，很大的可能，在它推出的那天就過時了，而現實，不需要多長時間，就會狠狠地打我們的臉，我希望大家到時候不要因此臉紅。

在這樣的會議上，做這樣的發言，參加會議的人員，一致地認為小芳幼稚，有著專家學者的不食人間煙火，太過浪漫、天真和理想化，不知道事緩則圓，像涉及面這么廣的管理辦法，不是一蹴而就的，既然是征求意見稿，完全可以邊看邊改。

連小芳一直在呼吁，大家在總結現狀時，歸納出的五大問題之一，網貸行業的信用體系建設，最后也不了了之，沒有人認真對待。

小芳提議的納入央行的征信系統，來自央行的代表就表示反對，認為既然網貸平臺，不屬于金融機構，他們的業務，也不接受央行的指導，又怎么能夠納入金融機構的征信系統？

如果這樣，等于是我們要給這三千多家平臺提供征信系統的入口，這些平臺還關關停停的，這對系統的管理和相關信息的安全，帶來很大的隱患。

小芳退而求其次，她說，那就建議由工信部或其他管理部門，馬上建立一個所有網貸平臺的統一的征信系統。

就這個問題，大家也商議了，但最后沒有一個結果，最大的問題是這樣的一個系統，無論是從建立到建成后的日常管理，都需要巨大的投資，這個預算，現在哪個部門也沒有辦法安排，同時也沒有相應的人員編制。

議而不決，最后這個最需要馬上解決的問題，變成了后續待辦的事項之一。

小芳不停地搖著頭，但又無可奈何，她終于知道，一本好經，最后是怎么念歪的。

小芳在北京，向主要負責同志匯報時感受到的那種激動，在幾次的會議中，經過一次次的妥協和退讓，她終于平靜了下來，有一種無力感，拔劍四顧心茫然。

她心里窩著火，但不知道這火應該朝誰發。

最后一次會議是在廣州舉行的，廣州會議，最后確認了網貸行業監管的總體原則：

一是以市場自律為主，行政監管為輔。

網貸是市場經濟的產物，要堅持市場為導向、自律與他律相結合，發揮好網貸市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，激發市場活力，促進網貸行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、創新企業和百姓投融資需求。

二是以行為監管為主，機構監管為輔。

網貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網貸業務是金融信息中介業務，涉及資金融通及相關風險管理。

對網貸業務的監管，重點在于業務基本規則的制定完善，而非機構和業務的準入審批，監管部門應著力加強事中事后監管，以保護相關當事人合法權益。

三是堅持底線思維，實行負面清單管理。

通過負面清單界定網貸業務的邊界，明確網貸機構不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規的網貸業務和創新活動，給予支持和保護，對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締。

加強信息披露，完善風險監測，守住不發生區域性系統性風險的底線。

四是實行分工協作，協同監管。

發揮網貸業務國家相關管理部門、地方人民政府、行業自律組織的作用，促進有關主體依法履職，加強溝通、協作，形成監管合力。

面對著這樣一個會議決議，小芳只能暗自嘆息，守不住的，她自己和自己說，你們以為這樣就可以守住不發生區域性系統性風險的底線，但根本就不可能，最后所有的底線，都會被一條條突破。

在金融行業，你要是寄希望于行業自律，那就等于是完全的放縱。

還是那句話，全世界都一樣，連正規的金融機構，要是沒有監管部門的鞭子在時時地抽打著，他們都會豁到無邊，何況這些泥沙俱下的網貸平臺。

小芳覺得，用不了幾年，這個行業，就會變成寄生在這個社會肌體上的毒瘤，不下重手，都沒有辦法切除。

小芳和趙崢從廣州回到杭城，張晨來機場接的她們，張晨見小芳郁郁寡歡的，問她怎么了？

小芳把參加會議的情況和張晨說了，張晨想了一會，問：“要不要我把情況和李勇說說？”

“沒有用的，這個事情，要是他或柳叔叔可以拍板就好了，可惜不是，他們不是主管這個行業的，說的多了，和我一樣，反倒變成討人嫌。”

小芳嘆了口氣，她說：

“我當面那么苦口婆心，甚至都快和他們吵起來了都沒有用，他們現在……哎，惦記的還是什么‘大眾創業、萬眾創新’，還是以鼓勵和支持為主，該剎車的時候，沒有人愿意去剎車，像我這種反對派，意見僅供參考，確實是我太天真了。”

小芳沒有直接回家，而是和趙崢跟著張晨，去了張晨的辦公室，她在會議桌那里坐下，打開自己的筆記本電腦，轉過頭來問張晨：

“親愛的，你說的那個黃總，他們的平臺是不是‘88金融’？”

張晨說對，“你問這個干嘛？”

“我要打五萬塊錢進去。”小芳說。

張晨糊涂了，他問：“你不是說這事不靠譜嗎？怎么還打錢進去？你不怕變成肉包子？”

小芳看著他說：“就是認為不靠譜，光在外面，是感覺不到風險的來臨的，前面我在飛機上就想好了，我要找十家平臺，每家打五萬塊錢進去，這樣一旦有什么風吹草動，我馬上可以知道，我和你說過，這事要出事，肯定就是系統性的大事。”

張晨點點頭，明白了。

小芳和趙崢說：“用你的名義？”

趙崢說好，她從自己的包里，找出了自己的身份證。

小芳和趙崢兩個，在做著這事，張晨在邊上看著，他笑了起來，問：

“這事，和你們公司有什么關系？就是這些平臺都爆雷了，也不會影響你們吧？”

“沒有關系。”小芳氣鼓鼓地說，“我就是不服氣，要驗證我的判斷是對的，可以嗎？”

張晨說可以，最多就是損失五十萬。

“對啊，我們錢都已經打進去了，現在和我們有關系了。”小芳說，張晨和趙崢都笑了起來。

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奔騰年代——向南向北 1858 拔劍四顧心茫然